2018-10-01 09:00聯合報
提到長照險，很多人馬上想問，保費會不會很貴？但你知道嗎？愈貴的保單，保戶愈愛。今年上半年，南山、國泰及新光人壽，前三大長照險銷售公司最賣座的保單，全都是被視為保費等級最高的「傳統長照險」。原來保戶青睞傳統長照險這三大特色，保障範圍最廣、發生長照狀態可豁免保費、保費有去有回不浪費。
南山人壽上半年長照險新契約銷售件數近4.2萬件，保費收入9.8億，是業界第一大長照險銷售公司。南山並非市場首家銷售長照險公司，業績表現卻後發先至，靠的就是以下的祕密武器。
身故保本 長照終身險最叫座
南山人壽有6張不同類型長照險，最叫座的是身故可保本的傳統長照終身險、「美滿人生、圓滿人生（繳費年期不同）」，上半年新契約保費收入加總達8.4億元，占南山個人長照險新契約保費收入的8成5。
長照險銷售第2名的國泰人壽，包括類長照險，共10張保單。國泰上半年長照險新契約保費收入7221萬元，銷售最佳的是「新守護一生長照終身險」，一樣是具身故保本特色的傳統長照險。
新光人壽有6張長照險保單，上半年長照險保費收入3583萬元，排市場第3，也是身故能退還保費的「長照久久長照終身險」銷售最佳，上半年保費收入3303萬元，占新光長照險新契約保費收入的92%。
保費有去有回 可領身故保險金
南山、國泰及新光銷售最佳的長照險，第一大共同特色就是都有身故保本設計；保戶投保後，若未發生保險事故，未請領相關保險金給付，南山的美滿人生和圓滿人生長照險，最後會退還保戶所繳保費總和1.06倍的身故保險金。
新光人壽的「長照久久」、國泰人壽的「新守護一生」則是保戶身故時，可退回「所繳保費總和1.05倍─已請領保險給付」。可見傳統長照險保費縱使貴，但許多保戶看在可能拿回所繳保費前提下紛紛埋單。
保障範圍廣 更符合實際需求
除傳統長照險外，市售還有兩種類長照險，即特定傷病險、失能扶助險（舊稱殘扶險）。新光表示，類長照險聚焦特定傷病保障，例如會保障老年人好發的阿茲海默症。殘扶險保障範圍涵蓋中重度失能，以失能（舊稱殘廢）等級表為理賠認定依據。
但南山表示，類長照險只保障條款約定的特定傷病項目及定義，若保戶罹患病症剛好在保單條款之外就不賠。殘扶險主要保障因疾病或傷害導致的失能（即殘廢）。但傳統長照險除保障長壽老化，還包括疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙等各種原因，導致需要他人照顧的風險，既不限制要由疾病引起、也不只限於意外造成，只要確實符合長照狀態即可。對保戶來說，傳統長照險保障範圍最廣，應更能符合實際需求。
確診為長照狀態 保費可豁免
投保長照險，就是擔心會發生長照狀態，需要別人照顧；若發生長照狀態，肯定無法再繼續工作。此時若保單還要繳費才有效，相信一定很吃力。也因此，挑長照險時，要考慮是否有「豁免保費」機制。
南山的美滿人生及圓滿人生，針對保戶確診為長照狀態、及第1至第6級失能狀況時，都提供豁免保費機制。新光的長照久久和國泰的新守護一生，同樣也都是達到長照狀態，就能豁免保費。保戶不用再繳費，保障可持續不中斷。