2018-10-25 11:29經濟日報 孫震宇
隨著國人平均餘命延長，加上單身、少子化趨勢影響，台灣人口結構持續高齡化，可預期的是，快速老化的社會，國人在老年醫療、照護與生活費用需求勢必大幅增加。中國人壽建議民眾，趁年輕做好保障規劃，善用失能扶助保險為老後生活的經濟安全預作準備。
生、老、病、死、失能是每個人都必須面對的五種人生風險，其中失能風險，因身體機能永久損害，也可能降低工作與謀生的能力，對個人及家庭帶來的影響更為重大。然而失能並非老年人專屬，且一旦發生失能狀況，正值青壯年的民眾需要被照護的期間更長，醫療及照護費用更龐大，加上無法工作，收入中斷，將拖垮家中經濟。
中國人壽資深協理許鴻儒建議，以失能扶助保險為自己與家庭建構完善的保險防護網，分散疾病、意外導致失能所產生的龐大費用風險，讓自己和家人不致因為失能照護而失去原有生活品質。
許鴻儒進一步建議，挑選失能扶助險要留意三大重點，一、給付方式：選擇可同時享有一次領及月月領的給付方式，除了有一次給付的失能保險金，可因應事發當下醫療、復健等龐大負擔，後續仍有每月給付的照護扶助保險金可支應照護費用及收入損失。 二、給付期間及金額限制：留意給付期間及給付金額的限制，以確保往後照護生活有足夠的保障。三、豁免保險費機制不可少：避免被保險人不幸失能後，因無力負擔後續保費而失去相關保障。
中國人壽好福氣失能照護終身保險除提供失能保險金、照護扶助保險金、身故保險金或喪葬費用保險金及祝壽保險金等保障，並具備豁免保險費機制，能更周全分散失能風險。
被保險人在契約有效期間內因疾病或傷害並經醫院醫師診斷確定，致成保單條款約定之第1至11級失能程度之一時，中國人壽將按失能診斷確定當時「保險金額」的25倍乘以各該失能等級之給付比例，給付失能保險金，緩解突如其來的醫療及復健相關支出。除前述失能保險金外，如被保險人失能程度達第1至6級失能程度之一，且失能診斷確定日及之後各週年日仍生存者，中國人壽於失能診斷確定日及該週年日起一年內之每一週月日（不論被保險人生存與否），將按失能診斷確定當時保險金額給付照護扶助保險金，累計給付最高以保險金額600倍為限，並同時啟動豁免保險費機制，使保戶不用擔心後續生活及保障喪失等問題。
若被保險人於契約有效期間內身故，則按身故當時應已繳保險費的1.05倍與保單價值準備金擇優給付身故保險金，契約效力即行終止；若被保險人於契約有效期間內，保險年齡到達100歲之保單週年日仍生存時，中國人壽按其應已繳保險費的1.05倍給付祝壽保險金，契約效力即行終止。
以30歲的張小姐，投保繳費年期20年期中國人壽好福氣失能照護終身保險，保額新臺幣3萬元為例，年繳保費1萬9,800元(每日約54元)。若不幸於第10保單年度末，因疾病致成符合保單條款約定第一級失能程度，除了豁免保險費外，商品提供失能保險金75萬元，且失能診斷確定日及之後各週年日仍生存者，於失能診斷確定日及該週年日起一年內之每一週月日（不論被保險人生存與否），按其失能診斷確定當時之保險金額給付照護扶助保險金3萬元，累計給付最高以保險金額600倍為限，另在契約有效期間內符合條件亦提供身故保險金或祝壽保險金之相關保障。