文/鄭慧菁｜《現代保險》雜誌 | 2019.10.16 (新聞)
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本文重點：明（2020）年1月1日後，醫療、人壽、傷害保單有三大改款，第一、保戶申請住院醫療費用時，壽險公司可以洽其他醫生的專業意見；第二、壽險公司最遲必須在保單復效期屆滿前3個月，通知保戶可行使復效權；第三、傷害險的失能保險金給付標準，新增鼻未缺損、但鼻機能永久顯著障害者，為11級失能，理賠5％。 |
金管會修正醫療、人壽、傷害保單部分示範條款，明（2020）年1月1日就會上路，包括保戶申請住院醫療費用時，壽險公司可以洽其他醫生的專業意見，以減少「濫賠」及浪費醫療資源；第二是壽險公司在保單失效後到復效期屆滿前3個月，要通知保戶可行使復效權；第三是傷害險的失能保險金給付標準，新增鼻未缺損、但鼻機能永久顯著障害者，為11級失能，給付比例5％。保險公司需將相關訊息通知保戶，業務員可以好好把握機會「見人就要腳勤」，利用機會約訪保戶，增加見面機會。
保戶申請住院醫療險各項理賠時，保險公司必要時可以經保戶同意，調閱就醫相關資料，保險局修正「住院醫療費用保險單示範條款」，明年1月1日起，基於審核保險金需要，保險公司除了可以調閱就醫資料外，還能洽第二意見，即徵詢其他醫生的醫學專業意見，相關費用由保險公司負擔。壽險業者表示，醫療險理賠發生非必要住院爭議的比例不到1％，金管會參酌行政院消保處的意見增修示範條款，讓保險公司可以洽同科醫生的第二意見，進行必要的理賠審查。
此外，明年元旦上路的還有「人壽保險單示範條款」第七條第八項，其中，保單失效後到復效期限前至少3個月，保險公司要通知保戶可復效的權利，避免保戶錯過期限，保單永久失效。
再者，「傷害保險單示範條款」，其附表的失能程度與保險金給付表，依據立委建議，很多人鼻子外觀未毀損，但鼻孔閉塞、呼吸困難，無法矯治、或兩側嗅覺完全喪失，以後都算11級失能，可理賠5％保險金。此條款修正後，所有依傷害保單示範條款為理賠依據的保單都會受到影響，並且「從新從優」，之前賣出的保單均適用。
在復效權利方面，修正條文規定保險公司需以書面、電子郵件、簡訊或其他約定方式擇一通知保戶有行使復效的權利，而保險公司只要依照與保戶約定的聯絡資料發出通知，就視為「已完成」前項通知，換言之，沒有要求「送達」的強制性。
壽險業者表示，業務員可以好好利用這次保單三大改革的機會，將訊息傳達給保戶知道，協助保戶降低保單停效風險。