2019/10/20工商時報
活著當月退俸用,掛了當遺產。壽險雙雄2020年將用附保證型投資型保單,進攻國內40~70歲保戶市場,以月配息型類全委帳戶投資型保單附加身故保本保證,讓保戶作為退休理財工具,活著時可作為每月的生活費,在年金累積期間若身故,即啟動美元總保費保本機制,不必扣期間領取的配息,還具有資產傳承的功能。
這種保單投保率最高的就是50~70歲的保戶,也就是半百、花甲,進入退休準備期或已退休的族群,如國壽表示其51~70的保戶占附保證型保單的85%,富邦人壽亦表示61~70歲的占五成以上,加計51到60歲者即會逾七成,這些熟齡者子女多數已經濟獨立,因此錢可以開始用在自己身上,甚至要準備退休現金流。
保戶多半將部分退休金或積蓄,單筆投入類全委投資型保單,透過所謂的專家協助投資理財,希望讓資產增值,每月領取帳戶提解金,原則上撥回率年化都在3.8~4.2%之間,類似月退俸的概念。
若在年金累積期(多數在95歲之前,亦有90歲者)不幸身故,就是給付美元總繳保費,不用扣期間領取的月配息及帳戶管理費,等於將當初躉繳的保費留給子女、遺族。
在利變保單已逐季降息後,國泰人壽、富邦人壽重新將主力商品轉向投資型保單,如富邦人壽9月投資型保單新契約保費就有52.13億元,近期富邦人壽也頻頻為其附保證型投資型保單「打Call」,指出今年前九月整體壽險業附保證型投資型保單約銷售70億元,其中富邦人壽就有34億元,拿下附保證型投資型保單的第一名。
之前都是壽險業投資型保單保費第一名的國壽,9月投資型保單新契約保費則有49億元左右,今年國壽對投資型保單銷售稍有「降溫」,但第四季也會重新強化附保證型投資型保單的銷售力度,為明年「熱身」,國壽亦表示,今年其附保證投資型保單約銷售20億元,但若以2016年開辦至今,則累計銷售量已逾250億元。
國壽現在共有三款保單,分別有不同的保證,針對45~70歲保戶的「飛揚人生」,訴求三大特色,一就是類終身月退俸,連結由專家代操的月資產撥回類全委帳戶,保戶可以享年撥回率約3.8%的退休月收入,若基金淨值逾10.25美元時,撥回率會拉高到5%,過去曾持續長達一年以上,保戶最晚可選擇95歲年金化,就可月月撥回直到滿95歲前。
第二項特色就是年金累積期間身故保本保證,在年金累積期間內,不論類全委帳戶投資績效如何,都提供身故至少返還美元總保費的保本保證機制,不扣回已撥回金額,保戶不用擔心投資是否有虧損或已配到本金,某種程度可以保全資產及傳承財富。
第三項特色則是保證費用不外收,國壽強調有別於過去身故保本保證費用採外扣單位數的作法,飛揚人生的身故保本保證費用直接反應在帳戶經理費中,且不收取每月100元保單管理費,在保單行政費收取年度(兩年)後,帳戶單位數可固定不變,讓每月資產撥回金額更穩定。
飛揚人生自2016年開辦以來,已銷售近1.7萬件,2018年保費並破百億元,今年是因為中美貿易戰市場不確定性高及保戶觀望影響,保費相對較低。
與飛揚人生競爭的是富邦人壽的富利人生,同樣是訴求三大特色,一是「有專業」,即透過國際級代操機構,讓保戶享有過去需資產達新台幣千萬元以上才能享有的代操服務,保戶最低只需投保2萬美元或新台幣50萬元;二是「有收益」,當淨值8.3美元以上時,每月有年撥回率4%的穩定現金流,淨值若逾10.3美元撥回率會拉高到5.2%左右,富邦人壽亦強調開賣至今帳戶淨值都維持在9.02~10.1美元之間,每月皆有穩定的現金提解。
三是「有保證」,即提供最低身故保證機制,若保戶不幸在年金累積期間身故,提供最長到被保險人95歲的100%美元身故保證,給付投保時所躉繳的保費,不需扣除已領取的每月提解金額及帳戶管理費。
在各家公司努力不懈宣傳,國人逐步意識到老年化社會自存退休金重要性、及明年壽險市場因法規轉變,這類保單的確可能「翻紅」,有望成明年最具成長潛力的商品。