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導入IFRS17新制 分紅保單將愈盛行 - 2019/12/15

蘋果日報_(劉懿慧╱台北報導】

有保險業「大魔王」之稱的國際會計準則IFRS17將於2022年上路,國內預計2024年導入實施,影響所及,壽險公司保單策略料將跟進調整,業界預期,分紅保

單將愈趨盛行。
磊山保經執行副董黃金木指出,IFRS17對保險公司股本、財報的高要求,將促使保險公司偏好保證較低的商品,推出更多分紅保單、投資型保單,但相對於投資型保單具盈虧自負特性,有部分保證的分紅保單,勢必更易被市場接受。
面對接下來市場上可能大量出現的分紅保單,民眾首先得認識,分紅方式概分為英式及美式分紅2種。

 

分紅保單 英式美式有差別

黃金木說明,「英式分紅」僅有1種紅利領取方式,即依保險公司宣告的分紅比率,將紅利用於購買增額保額;「美式分紅」則有4種領取方式,包括購買增額保險、現金提領、儲存生息、抵繳保費。
他分析,「英式分紅」意在鼓勵保戶增加保險保障,故僅可購買保額,但保價金可持續滾存,讓保額複利增加,快速提高保障。「美式分紅」紅利購買增額保險的架構,與英式同,另3種紅利領取方式各適合不同需求民眾。
如現金提領適合想定額收到現金紅利的人;若選儲存生息,是將紅利存在保單專戶,但值得留意的是,各保險公司利率不同,並非紅利宣告水準,而是國內銀行定存利率;至於抵繳保費,適合想減輕保費支出壓力的人。
至於英式、美式分紅優劣,黃金木認為,每個人對資金、保障規劃不同,但以他個人投保經驗來說,不論美式或英式,都選擇紅利購買增額保單,原因在於增加保額是以純保費計算,同樣一筆錢,可買到更多保額,適合想擴大保額的民眾。
該如何挑選分紅保單呢?黃金木提供4大原則,包括保單紅利配發比率高低、「中分紅」水準高低、保險公司分紅紀錄及個人需求。

 

4大原則 挑選分紅保單

先就紅利配發比率來看,保險公司依規會就上一會計年度該保單累積的可分配盈餘分配給保戶,分配比率不得低於70%,因此分配比率愈高,對保戶愈有利。早期保險公司多將比率訂在70%,現已有業者比照國外水準,拉高至90%。
其二是比較「中分紅」水準,保險公司須針對分紅保單訂定高、中、低分紅等3級分紅水準,每年宣告當年度分紅政策,看適用哪種分紅水準。但即便是「中分紅」,同一家的每張保單都不盡相同,為提高保單吸引力,鞏固保戶對保險公司的信心,多會盡量維持宣告「中分紅」,投保前不妨比一比。
其三是檢視保險公司分紅紀錄,參考過去多採哪種水準,有些公司策略是維持每年平穩的分紅政策,因此多落在「中分紅」,但也不乏始終落在「低分紅」的保單。第四是選擇適合自身需求的保單,黃金木強調,每張保單設計各有特性,適合個人需求的就是最佳保單。
對想以分紅保單規劃子女教育基金、退休金的民眾,黃金木建議善用「部分提領」的小撇步,依階段將部分資金提領出來,但須留意提領率不能大於分紅率,以免過度侵蝕保單價值,導致保單失效。