2020-01-12 23:08經濟日報
去（2019）年6月聯合國發表《Word Population Prospects 2019》，提到未來三大趨勢：新生人口減少、老年人數急遽成長、多數國家人口總數下滑。另據我國內政部統計，台灣滿65歲以上的老年人口已在2018年達到331萬人、占總人口14.1%，正式邁入高齡社會。
政府為了減輕青壯年人口負擔，希望民眾透過購買商業保險以解決一部分「終老」的社會問題，鼓勵保險業者開發符合高齡者的保險商品及服務，以滿足基本保障需求，促使了小額終老保險的問世。
金管會規定，小額終老保險的主契約，也就是傳統型終身壽險，其投保金額最高為50萬元，每人最多可購買二張；傷害附約部分，保額最高為10萬元。被保險人年齡最高可至84歲，最低無限制。
50萬元的保障雖然說多不多，但可以做為處理身後事的相關費用，不必擔心成為別人負擔，這也是許多中高年齡族群對小額終老保險充滿興趣的原因。
但要注意的是，為避免道德危險，小額終老保險也有類似於等待期的規定，若投保後三年內不幸死亡或完全失能，只能領回所繳保費的1.025倍，第四年起才會按保險金額給付。
小額終老保險又稱為政策型保單，其特色為，承保年齡較寬、保費較便宜、投保門檻較低，適合高齡者或體況較不佳等較難投保一般壽險的人，同時也適合手上預算有限但又想要有基本壽險保障的民眾。
另外，對於預算有限、想要爭取更多儲蓄空間的年輕人，或是擁有一般醫療保障，但卻肩負家庭重擔的三明治族，同樣也適合小額終老保險，可用小小的預算建構穩定的基本保障，給家人更安心的守護。
一般而言，超過一定年齡或體況較弱者，傳統壽險願意承保的機率較低，就算承保了也會有加費或除外不予理賠的情況。
以60歲的陳伯伯為例，本身為糖尿病患者，雖然藥物控制中，因體況關係已無法購買醫療相關保險，投保傳統壽險也常面臨拒保，就算保險公司受理，也較同年齡友人保費多了許多，礙於預算有限，只能忍痛放棄，但卻擔心醫療費用可能耗盡積蓄，百年之後會給家中子女造成負擔。
假設陳伯伯投保新光人壽的小額終老保險，保額50萬元、繳費20年、年繳保費2萬4,010元，就能擁有基本保障，面對身後事，能夠輕鬆轉身、完美謝幕。
（本文由新光人壽部資深協理歐陽志祥提供）