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020-05-31 02:23聯合報 記者戴瑞瑤／台北報導
今年突發新冠肺炎疫情，越來越多民眾警覺需要檢視家庭成員的醫療保險缺口，根據保發中心統計，二○一八年國人平均每人有三張健康險保單，到底夠不夠？專家建議應從三大費用來檢視醫療保障。
台灣人壽表示，一般住院時會有三類費用，包括病房差額費、手術費、雜費，可從這三點了解自身醫療保障。
首先，在病房差額費部分，根據壽險公司內部資料分析，購買健康險的保戶平均住院一天日額保險金近兩千元，但六十一歲以上的保戶平均日額保險金卻未達一千五百元，住院若選擇單人房就得另自付差額。
依目前病房費來說，北部私立醫院的雙人房約每日兩千元至三千元、單人房約四千至五千元，若希望在住院時可以住雙人房，那保額就至少要每日兩千元以上。
雜費部分，游琇雯表示，通常在醫療險保單條款裡稱為「住院醫療費用保險金」，指健保不給付的額外雜項花費，在上限內花多少賠多少。雜費可補足手術、病房外的高額支出，例如醫療設備使用費、特殊材料費、新藥物費用等。
台壽表示，實支實付醫療險中有雜費給付，保額內可憑醫院收據申請理賠。以常見的婦女病子宮肌瘤為例，若採腹腔鏡治療雜費約五至六萬、新式達文西微創雜費約十四至十六萬，以現在醫療水準來看，建議雜費限額不低於十五萬。
游琇雯提醒，實支實付醫療險中通常會將住院差額費與雜費一起看，住院差額費投保的保額越高，雜費上限就會越高。以目前市面上實支實付醫療險來說，投保兩千元住院日額，雜費上限約六萬至十七點六萬不等。需留意部分保單是將手術費與雜費合併計算上限，建議民眾最好選擇分開計算。
手術費部分，游琇雯表示，建議手術限額應不低於廿萬，在理賠時保險公司會看是動什麼手術，再去對應保單條款中手術理賠的比例。舉例來說，某保單手術費用最高上限廿萬元，保單條款內明訂割盲腸手術只會理賠兩成，也就是理賠四萬元，就算該保戶割盲腸手術費用達六萬元，仍僅理賠四萬元。