文/楊佳真 | 《現代保險》雜誌 | 2020.06.16
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【本文重點】不問原因、以失能等級為理賠標準的失能扶助險，因損失率撐不住，7月又將有一波調整。業者坦言，商品當初設計時，風險計算不夠周全，但也因為「太熱賣了」，不敢大刀闊斧調整。 |
失扶險經過近年陸續改版，有的保費一漲再漲，有的取消保證給付，也有的承保條件更嚴苛；不變的是，民眾越晚買，保單不是變貴，就是買不到了。
而失扶險之所以回不去，有很大原因與損失經驗有關。有壽險業者認為，失扶險當初在設計時，以「傷害險」示範條款的失能等級表為基礎，無法充份反映出適合的費率。
A壽險公司表示，數據顯示，傷害險的出險原因，意外與疾病的比例約為95：5，而由疾病引起的失能，卻占了失扶險理賠的8～9成，兩者的風險明顯不同。
「其實，這個問題業界都知道，保險公司也可以設計新的保單，但沒有人願意開第一槍，」業者直言。
現行失扶險背後龐大的業績與銷售力度，恐怕是保險公司不敢貿然出手的原因之一。以大型C壽險公司最熱賣的一張失扶險為例，1～5月就賣出5.5萬件，收進12億新契約保費，相當於每天賣出近400張，搶手程度可見一斑。
該公司高層也表示認同，「失能等級表以前是用在意外險，現在早就不適用了，比如喪失聽力是屬於正常的失能或與老化有關？會衍生出理賠爭議，也背離失扶險的本意。」
他更透露，國內失扶險幾乎都有分出去給再保公司，而再保資料顯示，失扶險的發生率持續在上升，若不調漲保費或改版，再保公司就不願意承保，「最根本的做法，還是應該從年齡因素、失能等級表去調整，重新去定義失扶險這個保單。」