文/梁惠閔 | 《現代保險》雜誌 | 2020.06.17
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【本文重點】保險契約具法律效力，有基本的保險知識，才能避免損失，例如：繳保費買保險的人，就一定有權申請變更保單？以下這則例子，就是最好的說明。 |
許多夫妻買保險時，會由其中一方擔任要保人，對方和小孩為被保險人，但要保人不見得是真正繳保費的人。例如先生以太太當要保人，自己和子女為被保險人，但保費由先生負擔。按常理推斷，繳保費的人最大，應該有權調整保單。事實果真如此？
吳男與盧女原為夫妻，育有一對子女。幾年前吳男以盧女當要保人，為子女及自己投保4張保單，保費都是由吳男繳交。
後來兩人離婚，吳男通知保險公司，要將4張保單要保人變更為自己，不料卻被保險公司拒絕，吳男只好向評議中心申請評議。
吳男認為，因為早先兩人是夫妻，所以4張保單都由盧女作為要保人，但他提出證據，證明保費都是由他繳交，應屬他的財產。而且他在離婚之初就已通知保險公司，要求變更要保人為自己，以便保障他與子女的權益，保險公司實在沒有道理拒絕。
承保的公司則表示，要保人才是與保險公司訂立保險契約者，有關保單任何項目的變更，都屬要保人專有權利。吳男雖是實際繳交保費者，但並非保險契約所載的當事人，依法規定未經要保人同意，保險公司不得逕行辦理變更要保人。因此保險公司建議吳男可依《保險法》第105條規定，以書面通知盧女及保險公司撤銷契約，或取得盧女同意，協助吳男辦理要保人變更。
評議中心表示，雖然吳男的證據可證明保費都是由他繳交，但依《保險法》第115條規定，利害關係人本來就可以代替要保人交付保險費。吳男雖有繳保費的事實，但仍舊沒有向保險公司請求變更要保人的權利。
最後判定吳男申請為無理由，保險公司不須辦理保單要保人變更。也就是說，即便是保單的被保險人，或是被保險人的父親，更同時是繳費保費者，吳男都沒有變更保單的權利。（104年評字第001820號）
律師提醒，離婚時除了分割財產與約定親權外，也務必檢視保單，確認要保人與受益人是否需要調整，否則將來處理保單時就困難複雜。