文/現代保險教育事務基金會 保險消費者服務中心 | 2020.08.13
嬰兒出生後多久可以投保醫療險？投保後檢查出先天性疾病，醫療險是否理賠？
王太太的孩子就要出生了，想在孩子出生後馬上替他投保醫療險，但聽說幼兒要出生後十五天才能投保，是真的嗎？
另外，王太太的父親四十多歲時小腦萎縮症發病，在有家族病史的情況下，保險公司會接受她的孩子投保嗎？除了父親外，王太太的先生的家族中也有多人罹患紅斑性狼瘡等先天性疾病，如果她的孩子投保後才發現罹患先天性疾病，醫療險會理賠嗎？
中心顧問回答：
小腦萎縮症是脊髓和小腦功能失調疾病的統稱，目前找不到發病原因，只能透過基因篩檢來檢測罹病型態，發病時間從兒童到中年時期都有，而且無法根治，只能透過醫藥延緩病情發展。
家族病史 原則上不在核保條件內
雖然小腦萎縮症遺傳給下一代的機率高達50％，不過，從各保險公司的要保書來看，被保險人的家族病史並不在告知事項中，因此，即使家族中有人罹患小腦萎縮症，保險公司原則上仍以被保險人本身的體況、個人病史作為核保考量。
值得注意的是，保險公司核保除了以要保書為依據，也會評估業務員調查報告書、被保險人健康檢查紀錄等，部份保險公司還會參考被保險人直系親屬在該公司留下的理賠紀錄，假如王太太替孩子投保時，告知業務員家中有人罹患小腦萎縮症，或是本身因小腦萎縮症發病、在保險公司留下理賠紀錄，確實有可能影響孩子投保醫療險的核保結果。
不過，每一家保險公司的核保準則，會依據過去的理賠經驗、損失率、資產規模大小而有所不同，若孩子因家族病史被拒保，王太太可以試著向其他壽險公司投保。
新生兒投保 不必苦等十五天
至於新生兒出生後多久才能投保醫療險？
為降低新兒帶病投保的風險，早期保險公司規定嬰兒出生十五天後才能投保醫療險，不過，主管機關後來修訂「人身保險商品審查應注意事項」，規定壽險商品最低承保年齡如果是零歲者，應該從出生日起算，換句話說，只要孩子出生報了戶口，有身分證字號，就可以向保險公司投保，不會因為出生天數不足而被要求延後投保。
值得注意的是，雖然幼兒出生後可以馬上投保，但如果是早產、體重不足等幼兒，或是出生後有明顯黃疸等情況，保險公司仍會要求延後承保。
投保後先天性疾病發病 醫療險賠不賠？
在理賠的部分，除了民國87年以前銷售的終身醫療險，將先天性疾病列為除外責任，現行醫療險保單示範條款規定，只要被保險人投保後才發病，且投保前沒有因為先天性疾病就醫，或因相關症狀就醫未告知等情況，原則上保險公司就要理賠。
只是，有部分理賠標準較為嚴格的保險公司，會將先天性疾病列為「既往症」，以保險法第五十一條或一二七條拒絕理賠，但根據過去法院判決以及保險公司參與主管機關評議的經驗來看，以既往症為由拒絕理賠投保後才發病的先天性疾病，保險公司勝算不大。
此外，醫療險保單示範條款也規定，外觀可見的先天性畸形是除外責任，如果孩子出生就有兔唇、漏斗胸、四肢缺損等肉眼可見的先天畸形，將來的治療費用就不在醫療險的承保範圍內。