文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2020.11.04
根據世界衛生組織推估，長期照護潛在需求為七～九年，而國內研究以平均壽命與疾病型態變數推估，國人一生中需要長期照護約七．三年，男性平均需要六．四年，女性平均八．二年。
此外，學界從功能障礙分析，歸納出需要長期照護的十大疾病與狀態，顯示長期照護不只是高齡長輩需要面對的風險。
據統計，需要長期照護者，十九歲以上、六十五歲以下約占四成。而衛福部九十七年～一二○年失能人口概況分析，則顯示一○○年失能人口逾四十四萬人，男女比例為四比六，而到了一二○年失能人口將逾九十萬人，成長兩倍以上，其中男性將增加至近三十二萬人，女性則增加至近六十萬人。
大部份需要長期照護的高齡長輩身邊已存了一筆錢，有的則有子女可承擔照顧責任，但若是青中壯年人需要長期照護，通常因為還沒任何準備，而成為家庭沉重的經濟重擔。
政府長照服務 財源缺口大
從衛福部的統計資訊可以發現，未來每十八．五人就有一人需要長期照護，那麼，只有政府提供的長照服務夠嗎？有那些商業保險可以為長期照護做準備？
從長照十年計劃所服務的對象可以看到，政府目前所照顧的對象以高齡長輩為主，至於青中壯年人則無法依賴政府的長期照護。
政府提供的長期照護服務可區分為居家型、社區型及機構型等類別，但整體而言都還做得不夠，尤其在財源方面有很大的缺口，面對長期照護風險，需要家庭、個人事先準備以及政府的協助，才能減少未來的長期照護問題。
對於彌補政府長期照護財源缺口，長期看護保險（簡稱長看險）是商業保險最直接相對應的商品，不過，由於長看險通常不是民眾的第一張保單，所以萬一需要長期照護，民眾已經投保的醫療險、重大疾病險、特定傷病保險、定期還本養老保險都可以減輕經濟負擔。
但是必須注意的是，出院後需要長期照護，醫療險就派不上用場，至於一次性給付的重大疾病險、特定傷病保險金則可能很快就耗盡，因而無法應付長期照護的需求。
月薪五萬元自行照顧十年 損失六百萬元
至於長期照護需要的花費，可以分為一次性費用與長期性費用。
一次性費用包括輪椅、電動床、氣墊、特殊衛浴設備，合計最少六萬元。長期性費用方面，則包括寢具、成人紙尿布、衛生醫療用品等消耗品和看護的費用，前者一個月至少九千元，後者則依自行照顧、聘請看護或在機構照護而異。
如果是自行照顧，雖然不需支付看護或照護機構費用，但許多照顧者因此辭掉工作，以月薪五萬元的母親、自行照顧子女十年為例，收入中斷損失達六百萬元。
如果是聘請外籍看護每個月至少增加二．三萬元支出，如果是在機構接受照顧，一個月少則二、三萬，多則超過四萬。
所有長期費用都與照顧期間有關，期間越長，累積的花費越高。
壽險公司理賠經驗分析，需要長期照護的原因有六十一％是因為腦中風，失智症、癌症末期轉移、意外傷害及感染各占十三％，長期照護不是高齡長輩專利，面對無常人生，唯有提早作好準備，才能有尊嚴地活下去。