2021-03-03 文／紀佳妘
台灣高齡化、少子化的趨勢難以逆轉，今年1月底扶老比來到22.7，相當於平均每4.4名工作人口就要扶養一名老人，
且在家庭結構改變下，未來老年生活須靠自己打理照顧的人也會越來越多，
這時提早做好退休準備，善用保單做好醫療、財務規劃，
才不會讓醫療費侵蝕你的退休金，也能避免活到老才發現錢不夠用的困境。
根據主計總處國情統計通報指出，2015年底台灣老年人口尚未達到300萬人，
但到了今年1月底台灣老年人口（65歲以上）升至380.4萬人，占總人口比率續升至16.2%，
也是從2018年3月底首次超過聯合國定義的「高齡社會」門檻值14%後，比率持續走上坡，顯示老年人口增加速度相當快。
在老年人口快速增加、少子化雙重影響，2017年2月底台灣老化指數首度破百，
也就是65歲以上老年人口數已超越幼年人口數（0-14歲），今年1月底更是一口氣達到128.7。
不僅如此，1月底扶老比則為22.7，相當於1位老人由4.4位工作人口（15-64歲）來扶養，
較2015年底的5.9位工作人口，一舉減少1.5人。
隨著高齡化、少子化的社會來臨，等到老了想要倚靠家人養老勢必越來越難，
加上近年來國人平均壽命長期呈現上升趨勢，從2009年的79歲增至2019年的80.9歲，
以65歲退休為例，退休後至少要再活15年，除了基本的生活開銷外，
也要將長照、失智、通膨等風險列入考量範圍內，提前準備足夠的退休金成為每個人的課題。
以目前收益表現來看，退休單靠政府的勞保年金、勞退金可能還不夠，
針對退休所需的缺口，可以透過保險規劃來準備，如年金險、增額型保單、利變型保單等，
不僅能穩健累積資產，同時也能獲得一定程度的保障。
除此之外，年紀越大、疾病越容易找上門，
這時則可善用醫療險、重大疾病險或長照三寶（長照險、失扶險、特定傷病險）等保單轉嫁老年可能遇到的醫療風險，
否則一個不小心就會因意外或疾病，就把辛苦存的老本花光光。
總歸一句，趁年輕做好完善規劃，更能避免活到老才驚覺錢不夠用的窘境。
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