2021-06-09 12:14 記者陳依旻／台北報導
大多數人們害怕死亡，甚至覺得不可能如此剛好的降臨在自己身上，
不過，日前一齣忠實刻劃消防職人日常夯劇「火神的眼淚」，
帶領觀眾從他們的視角，窺見每天在社會各個角落發生的場景，
不少觀眾被大結局給逼哭，甚至開始省思，
當意外和疾病不幸發生在自己身上，如何不成為家人的負擔？
甚至開始注意自家的住宅火險的「配備」是否足夠？
對此，壽險業者提醒不同年齡層，針對不同的人生階段補強醫療險、重大傷病及重大疾病險、長照險等，
家庭支柱者務必定期檢視個人及家庭保險保障內容，透過妥善的保險規劃，
並以「雙十原則」來評估投保保額，為自己、家人撐起保護傘；
台灣「保險法」專家也呼籲，台灣每年因火災造成的損失合計就超過13億元，
近日大家積極配合居家防疫，用電、用火機會大增，此時又正逢夏季高溫、缺水缺電的敏感時刻，
民眾最好趁現在宅在家，趕快檢視住宅火險是否完善，做好風險轉嫁的規劃。
用家庭收入的1／10規畫保險
「保險能協助轉嫁人生的風險。」南山人壽指出，第一，20至30歲的年輕族群；
南山人壽建議，應優先準備基本的意外險、醫療險，
當準備步入人生下一階段，有結婚或生子的計畫，家庭組成改變時，
也可以預先規劃壽險來因應，倘意外不幸發生時，不致於造成家庭負擔。
第二，30至50歲的三明治族群；不僅身兼照顧父母與孩子的責任，經常也在職場上擔負重任，
為了避免過度勞累、工作壓力大，或是遭遇突發的意外或疾病，導致需要時間療養而中斷工作，
造成家庭經濟的空窗，南山人壽建議在既有的保障基礎下，
該族群可以強化重大傷病與重大疾病險、意外險，
透過一次性保險金的給付來填補家庭支出的花費。
第三，50歲以上的準退休族；現今台灣社會退休年齡逐漸延後，50歲就要為退休做準備似乎有些太早，
但是南山人壽提醒，假設不幸遇到意外、疾病、老化等，
導致完全失能或需要長期照顧的狀態，則可能被迫提早離開職場。
為了不拖累子女與家人，建議在50歲之後可補強長照保險保障及完全失能保險保障，
有分期給付的保險金，才能支撐日常生活的開銷。
至於「雙十原則」意即「保額是年薪的10倍」、「家庭收入的1／10用於規畫保險」；
若年收入為新台幣100萬元，無論是壽險、醫療險、意外險等，
其總體保障額度規劃建議為年薪的10倍，因此保額需達新台幣1,000萬元，也就是說萬一失去經濟支柱，
有了適當的保險準備，還可以保障未來十年家庭的經濟來源，將家庭的衝擊降到最低。
全台火災造成的財物損失衝破13億
目前全台3級警戒延長，台灣「保險法」權威劉北元指出，
家長與小朋友在家活動時間變長，居家相關的潛在風險也隨之增加，
尤其用火不當或是小孩玩火闖禍而損失家中財物，或因此延燒左鄰右舍時，
都可能導致難以挽回的悲劇與財務危機，投保住宅火險更顯必要。
據消防署2019年的統計資料，全台火災造成的財物損失最高大約有6億3,000萬，
房屋損失更達7億以上，兩者合計就高達13.3億元，
若屋主有投保涵蓋火災、動產與第三人責任的居家綜合型保險，就能讓家庭保障一步到位；
不過，現在選擇在外租屋的民眾越來越多，許多承租人因為房東有投保住宅火災類的保險，
而以為在自已闖禍時可以免除賠償責任，「這是錯誤的觀念」。
承租人若闖禍恐無法免除賠償責任
以房客的電器插頭沒拔而釀成火災的過失為例，假設房東有保住宅火災保險，
但在承租期間，因為房客 (承租人) 過失所造成的火災，此張火險保單的理賠不一定會啟動，
即便啟動了，也對承租人沒什麼好處，並解釋，假如因房客的行為而發生火災，
保險公司可能會承擔因火災所造成的損失，賠償金額給房東，
但之後，保險公司會透過「代位求償」轉向承租人要求賠償損失金額，
也就是說，最終這筆損失還是得由闖禍的房客全部「埋單」，
建議承租人在平時就應該自行投保居家綜合保險並「附加承租人責任附加條款」，
才能夠在意外發生時，針對屋主、延燒時受害的鄰居，以及自己的財產，
向保險公司申請理賠，達到一舉三得的保障，減少自己的損失。
劉北元表示，除了上述包含第3人責任保險的居家綜合保險能發揮作用外，
父母也可以透過「個人責任保險」來移轉小孩闖禍後的賠償風險。
因為該項保險的保障範圍相當廣，舉凡損壞他人財物、玩火延燒隔鄰，
甚至將來在學校玩耍、打球不慎傷到同學、逛街打破店家商品等狀況，
只要是未成年孩童不小心導致他人財物受損或身體傷亡，
都可以在對方要求賠償損失時，藉由個人責任保險獲得保障，為父母分憂。
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