文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2024.01.16 (新聞)
台灣人愛買保險不是新鮮事，但為什麼買了那麼多張、繳了那麼多保費，還是永遠會有人跟你說「你買的保險還不夠」？
很多人都以為，因為健保給付有限，所以才有商業醫療險的必要，其實這個觀念並不完全正確。全民健保在民國84年開辦，但壽險公司的醫療險早在民國56年就問世，隨著健保上路，「買醫療險補位健保不足」成為一套銷售話術，後來保險公司設計的新保單，也大多以此為主要訴求。
健保不足，確實可以透過商業保險彌補部分缺口。然而，事情並沒有你想的那麼簡單，全民健保和商業保險，雖然都是保險，但其中最大、最關鍵的差異就在於「核保」。
全民健保是社會保險，不用核保，但醫療險是商業保險，必須經過保險公司核保。保險公司不是慈善事業，考量經營風險，一定會核保，有核保，就有人會被排除在外。
由於商業醫療險必須經過「核保」這道關卡，因此，至少有3種人無法透過商保補健保，
包括：非承保年齡、非可承保體況，以及已領完一次給付保險金或給付已達上限的人。
也就是說，年紀較高的長者、體況較差的民眾等更需要醫療服務的人，反而更難買到商業醫療險，相較之下，健保是無差別照顧全民，從生命呱呱墜地，到人生盡頭。
此外，大多數商業醫療險的給付，也建立在「住院」、「必要性治療」等前提，如果沒有住院、或不屬於必要性治療，商業保險也補不了這樣的醫療缺口。
儘管有些商業保險，會配合健保給付或不給付，而有所調整，但還是會出現保障重疊、或保障不足的部分。
例如住院日額醫療險，不論是否住健保病房，都依約定額給付，而實支實付醫療險，針對健保不給付的部分提供補償，但也都設有給付金額上限，甚至有些列舉給付的項目，跟不上醫療進步的腳步，導致無法完全滿足「補健保缺口」的目的。
因此，《現代保險》雜誌創辦人黃秀玲教授提出「補充性健保」，可視為落實「商保補位健保」的可行方式。
黃秀玲所稱的「補充性健保」是指，由衛福部設置「醫療保險交易所」，訂定標準化補充性健保計劃，保障內容與費率條件都由主管機關監督，讓符合規定條件的優質保險公司在這個平台供民眾選擇，以公辦民營的方式讓保險公司參與健保永續經營。
「補充性健保」負擔健保「無法全額給付的差額」或「尚無法給付的新藥及新療法」，並由衛福部會同金管會，依補健保不足、減少醫療浪費、無盈無虧等政策目標主導設計，以公辦民營的方式經營，建立透明開放的「保險交易所」平台，由優質保險業者參與，提供「醫療給付」而非現金給付，讓民眾可以從中選擇自己想要投保的公司，理賠時採醫療給付，由保險公司串接醫院，直接與醫院核算。
因為是醫療給付，也能避免保戶「利用保險賺錢」，更符合保險「損害填補」的觀念。