2025-01-21\ 旺得富理財網
上班族在存退休金時，是否也把醫療和長照費用都算進去了呢？沒人知道意外何時會發生，也沒人願意發生長照的情況，但人生難以預料，
退休理財顧問廖嘉紅（R姐）以自身經驗分享，前婆婆長照24年燒掉1棟房，每月4萬只是低消，當時負擔可謂不輕，建議至少存「3筆錢」：生活費、醫療費和長照費，尤其是保長照險時，更有5大關鍵不得不注意，以免無法理賠。
R姐在臉書「R姐財富方舟-廖嘉紅-繼承與贈與」表示，「長照24年燒掉1棟房」不是聳動的新聞標題，而是R姐的真實經歷。前婆婆在50多歲時中風，之後多次中風，家人不捨送進安養院，聘請外傭照護。外傭費用+就業安定金+健保費+尿布+吃飯等雜支，每月4萬只是低消，1年花近50萬！
R姐為什麼這麼清楚這些費用？因為離婚前這些事，許多都是R姐一手操辦。前婆婆臥床24年，外傭照顧得宜，至今身上1根管子都沒有。雖然有意識，但手腳不能動，靈魂被困在軀殼中，讓R姐喟嘆：「這樣到底是好還是不好？」
因為親身經驗，R姐建議進行退休規劃時，一定要準備「3筆錢」：生活費、醫療費、長照費用。
第1筆錢：退休金的準備
R姐發現許多長輩就算已經存下一大筆錢，每日仍然只進不出，對養老還是超沒安全感。因此R姐認為，在計算退休金時，比起設定2000萬元之類的具體金額，以所得替代率70%為目標更實際。畢竟每個人退休前的薪資與生活方式都不同，所得替代率更能反映個人化需求。
第2、3筆錢： 保險規劃也是重點特別是醫療險和長照險，有效降低醫療照護支出帶來的財務風險。
選擇長照保險有5大關鍵點：
關鍵1：保障範圍
確保 保單只理賠意外導致的長照，還是疾病和意外造成的長照都能理賠。
關鍵2：理賠條件
申請時需要提供哪些文件，理賠金額的計算與給付方式，金額是否足以支付長照費用。
關鍵3：等待期和除外條款
購買前仔細了解等待期或除外條款，避免未來申請理賠時，引發不必要的爭議。
關鍵4：保費
根據保障範圍、年齡、健康狀況等因素，選擇適合自己的保費方案。
關鍵5：豁免保費條款
若被保險人在繳費期內符合條件，可申請免繳納後續保費，但保單保障依然有效。
R姐提醒，殘酷的現實是，試想每年4萬的保費都讓你感到壓力，那麼當需要長期照護，每月4萬的費用該如何應對呢？