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馮恩惠
罹癌住院的媽媽欠債，使小萱保單被法院扣押，但要保人是小萱，被保險人是媽媽，保單是小萱的財產，法院弄錯怎麼辦？退休理財顧問廖嘉紅（R姐）表示，小萱必須提出「民事聲明異議」，讓法院排除強制執行，才能有錢幫媽媽付醫療費；如果這張要保人是媽媽，即使主約被扣押，但附加的醫療險與傷害險依然可以申請理賠。
R姐在臉書「R姐 廖嘉紅-繼承與贈與」分享案例，一張通知單，差點讓她失去媽媽的最後保障…，「我收到保險公司通知，說保單被法院扣押，不能理賠也不能解約……是不是連媽媽的醫療保障都沒了？」小萱語音那頭，聲音顫抖。她的媽媽正在住院抗癌，這張保單是她親手為媽媽準備的後盾。
但信上那行字刺眼得很：「禁止您收取保險給付、辦理貸款或解約金。」她一看到「法院強制執行」，整個人都愣住了。但仔細一看，這張保單的要保人是小萱本人，被保險人是媽媽，繳費人也是她。欠債的人是媽媽，不是她！
如果是你，你知道該怎麼做嗎？保單到底算誰的財產？在法律上，「保單是屬於要保人的財產」。這表示：即使被保險人（媽媽）欠債，法院也不能拿女兒名下的保單去執行！
但問題來了，過勞的法院系統看到「保單」3個字，可能會先「執行」，除非你提出「民事聲明異議」，說明錯誤。所以，小萱的當務之急，是立刻向執行法院主張：
(1)保單是她本人（非債務人）所有。
(2)保單是為了媽媽的健康與保障設計。
(3)並非債務人可動用的財產。
只要證明這些，法院就可依法排除強制執行！
如果有債務爭議或財務風險未釐清，務必謹慎評估是否成為保單的要保人
那如果真的「要保人」有債務，是不是整張保單都完了？不完全是！就算主約被執行、限制動用，附加的醫療險與傷害險依《保險法》修正後仍有效！你一定要回應法院通知，不可以放著不理，否則連主約都可能被強制解約。
這也提醒我們：「保單角色，真的不能亂填！」要保人、被保險人、繳費人、受益人，每個角色，都有稅務與法律影響，不是誰方便就寫誰！
R姐提醒：「如果你目前有債務爭議或財務風險未釐清，務必謹慎評估是否成為保單的要保人，因為在法律上，只要是要保人，該保單的解約金就有可能被列為執行標的。我不是要你逃避責任，而是希望你懂得保護重要保障，不要被誤傷。」
這場爭議背後，是2022年最高法院大法庭裁定（108年度台抗大字第897號）：「法院**可以終止壽險契約，並將解約金交給債權人。」自那之後，全台已有123萬張保單遭強制執行！
好消息是：2025年6月20日，保險法正式修法上路！
(1)健康險與傷害險明文排除執行。
(2)解約金門檻以下自動免扣押。
(3)新增「介入權制度」，讓家人可出資保住保單。
R姐總結，法律是保護懂得行動的人，保單安排不是填表而已，是守住一份愛的責任。「讓愛不傷人，讓財富有溫度」這不只是保險的初衷，更是你對家人的承諾。
※免責聲明：文中所提之相關政策法規和稅率，請以政府公布為準。