文/羅正漢|2025-10-31發表
為解決民眾申請理賠時，必須往返多家醫院及保險公司，以及等待審查作業時間的痛點，在保險科技推動發展上，壽險公會近年響應政府推動政策，積極參與數位信任生態圈專案，並於10月29日舉辦數位信任成果發表會，宣布正式達成重要里程碑──理賠服務全程無紙化。
在發表會上，壽險公會理事長陳慧遊說：「信任是保險業永恆的根基，而數位信任則是我們迎向下一個時代的鑰匙。」為了達成理賠服務全程無紙化，這些年來數項重要推動計畫陸續完成，才能串聯成為完整應用，成果得來不易。
他並揭示各項進展所帶來的兩大關鍵突破，首先，是將國際標準的FIDO技術與電子簽章結合，實現理賠服務全程無紙化；其次，深化「保險理賠醫起通」服務，用戶只要線上授權，醫療院所即可透過區塊鏈技術，將診斷書與收據加密傳輸至指定保險公司。此外，2025年最新進展是將整套應用也能擴及保險經紀人通路，預計年底完成試辦。
隨著各技術面環節的完成，陳慧遊表示，希望更多保險公司、醫院都能加入此生態圈。根據壽險公會說明，在目前理賠聯盟鏈中，國內21家壽險公司皆已加入，現也積極推動外部合作單位的加入，包括產險、保經及醫院。現階段，總計已串聯25家保險公司、5家保經公司，以及超過55家醫療院所。
多項關鍵服務陸續上線，最終實現理賠服務全程無紙化
要達成理賠服務全程無紙化並非易事。事實上，從2019年金管會推動保險科技以來，2020年理賠聯盟鏈首先登場，目標是打破保險公司間數據孤島的困境，達成資料共享可能性，讓民眾可以一站式申請多家公司的理賠。
接下來有兩項重要進展，2021年，將此項計畫擴大延伸到醫院推出「保險理賠醫起通」服務，推動醫療資料交換無紙化；2022年壽險公會「保險存摺」正式上線，同年12月隨著保險業身分驗證中心啟用，此時「保險存摺」亦導入FIDO身分驗證方式供白金會員使用，如此一來，可將保險存摺做為一種線上身分驗證工具。
在這段期間，金管會保險局也從2020年積極推動電子保單認證與存證機制，保護保戶權益、提升保險數位化與管運效率。透過與第三方公正單位合作，運用區塊鏈、數位簽章技術，將電子保單的關鍵資訊與時間戳記進行存證，可確保保單的真實性與不可竄改性，有效解決紙本保單可能面臨的保存、遺失及爭議問題。
2023年8月有了嶄新的突破，金管會核准「理賠聯盟鏈2.0」正式開辦，推動保戶能在線上認證身分，不再需要繳交任何紙本文件；到了2024年11月，保險理賠醫起通2.0登場，醫院也多了上傳結構化資料的選項，省去人工上傳及登打作業流程，此舉可大幅縮短審核時間，有效提升理賠效率。
2025年最新進展：保經通路納入無紙化理賠體系
今年2025最新的重要進展在於，首次納入保險經紀人（保經）的通路，也就是讓保經的業務員也能串聯進來，預計年底試辦完成，明年有望正式上線。
此一進展的重要性在於，保經公會理事長李正之表示，臺灣保險從業人員有40萬人，除了保險公司體系內的21萬人，在保經保代公司中也有19萬人，因此這項擴大將有助於讓數位理賠服務更加完善。
關於參與試辦的業者，據我們了解，包含富士達、公勝、錠嵂、磊山、智匯這5家保險經紀人公司。這表示，保經公司業務員也能像保險公司業務員一樣，透過行動裝置協助保戶即時填寫與簽署數位申請書，並授權調閱醫療資料，並經由保險科技共享平臺安全傳輸至各保險公司，加速理賠審核作業。
至於未來的擴展策略？壽險公會表示，試辦完成後，可讓有意願參與的保經公司也加入這項服務，至於保險代理人（保代）的部分，由於與保經公司的業務流程接近，雖然這次沒有保代公司參與，待未來向主管機關提交結案報告時，壽險公會將爭取未來可以直接納入保代，且不用再另行試辦。
建立安全資料交換提升民眾體驗，讓數位信任有感，結合FIDO與電子簽章是關鍵
在發表會現場，壽險公會播放宣傳影片特別強調：要將抽象的數位信任，轉化為有感的數位理賠便民服務。因此推動重點在於，要讓理賠流程更加簡單直覺。而我們更是關注到，在前幾年發表保險存摺、保險業身分驗證中心時，並未特別標榜FIDO技術應用，這次壽險公會則是特別指出：FIDO與電子簽章技術亦是推動理賠服務全面無紙化的關鍵力量。
從民眾使用體驗來看，有哪些具體效果？壽險公會資訊應用組主任陳乙棋表示，對於保戶而言，申請理賠可有兩種管道，一種是透過業務員協助的行動理賠，一種是保戶自主透過線上來申請。
而民眾若要自行線上申請理賠，主要有兩種方式，一種是直接從「保險存摺」App或網站來申請，另一種是登入保險公司的App或網站來申請。
陳乙棋表示，在技術架構上，以前者而言，由於「保險存摺」本身已經具備FIDO與電子簽章技術，因此登入成功後即可進行線上文件簽署完成申請。
以後者而言，保險公司可運用「保險存摺」提供的FIDO與電子簽章讓民眾也能快速申請，背後的串接是以API呼叫方式完成，促使申請理賠的驗證過程，皆串接到保險存摺系統進行，但好處是民眾可從原有保險公司的App或網站來操作。
此外，以目前加入計畫的壽險業者與產險業者而言，這些保險公司的網路會員登入選項，都已經提供「使用保險存摺帳號（白金會員）」的登入方式，類似於SSO單一登入的方式，讓民眾使用服務可以更順暢，不會因為忘記各家保險公司的網路登入密碼，導致帳號常常被鎖住的情況。
接下來，當申請送到保險公司時，這方面用戶就無須擔心，因為整套流程已經串聯完成，利用科技解決傳統理賠流程痛點，透過嚴謹的身分認證及資料交換機制，包括透過電子保單認證與存證機制，而且，這些過程都是採用FIDO來確認用戶的身分。
至於2026年的推動重點，壽險公會理事長陳慧遊表示，還有很多民眾不知道這項數位理賠服務，希望保險從業人員能共同推動，讓數位理賠服務的應用可以更普及。